民間借貸的合法化及其法律規(guī)制-朱麗靜

2011?02

◆經(jīng)濟(jì)與法

民間借貸的合法化及其法律規(guī)制

朱麗靜

摘

要

民間借貸在補(bǔ)充正規(guī)金融，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用，但同時(shí)它的負(fù)面作用也不少。民間借貸的

存在具有歷史的必然性，對(duì)它的規(guī)制只是一味的堵是不可取的，應(yīng)當(dāng)“以疏為主”，部分承認(rèn)其合法性，從而將其納入正規(guī)的監(jiān)管體制。關(guān)鍵詞

民間借貸

合法化

金融體制

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1009-0592(2011)02-111-01

農(nóng)村范圍內(nèi)流動(dòng)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從根本上解決“三農(nóng)”問(wèn)題。

其三，民間借貸合法化可以規(guī)范當(dāng)前的金融秩序，加強(qiáng)國(guó)家的宏觀調(diào)控。將民間借貸納入國(guó)家金融監(jiān)管體系不僅能引導(dǎo)民間借貸向正確的方向發(fā)展，而且能打擊非法集資、高利放貸、洗錢

。本文即是從廣義上來(lái)使用民間借貸，泛指一切游離

于正規(guī)金融體系之外的借貸和融資行為。

在我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，民間借貸功不可沒(méi)。據(jù)調(diào)查中小企業(yè)約有三分之一的融資來(lái)自非正規(guī)金融途徑；農(nóng)戶通過(guò)非正規(guī)途徑融資的規(guī)模也非常之大

等各種擾亂金融秩序的金融犯罪。將大量的民間游資納入國(guó)家的金融體系，可以增強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控的有效性。

其四，民間借貸合法化是適應(yīng)我國(guó)多種經(jīng)濟(jì)形式發(fā)展，適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村路徑依賴的選擇。相較于繁瑣手續(xù)的銀行貸款，簡(jiǎn)靈活的民間借貸更受到中小企業(yè)和農(nóng)民的青睞。作為一種內(nèi)生性的金融制度，它更能適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的圈層結(jié)構(gòu)下農(nóng)民的友情借貸傾

向

。

二、民間借貸合法化之必然性（一）民間借貸存在之原因

從宏觀制度來(lái)說(shuō)，民間借貸之所以存在源于我國(guó)二元金融體系。我國(guó)目前的金融體系以國(guó)有銀行為主體，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在一開(kāi)始就未受到國(guó)家的關(guān)注和重視。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，面臨歧視的中小企業(yè)從正規(guī)金融體系無(wú)法籌集資金，只能轉(zhuǎn)而進(jìn)行民間借貸，于是有組織有機(jī)構(gòu)的定型化的民間借貸隨之產(chǎn)生。

從微觀內(nèi)容來(lái)說(shuō)，民間借貸的存在也是由于我國(guó)存在著多種經(jīng)濟(jì)形式，具有多方面融資需求。以銀行為主的正規(guī)金融體系設(shè)立了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系和繁瑣的借貸程序，中小企業(yè)要想從銀行籌集款項(xiàng)難如登天。相對(duì)于銀行的高門檻而言，程序簡(jiǎn)單、操作簡(jiǎn)易的民間借貸更能解決民間融資的需求。

（二）民間借貸合法化之必然性

從一定意義上說(shuō)，民間借貸的存在是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的產(chǎn)物，是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展和個(gè)人、企業(yè)或者政府為滿足自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的策略選擇的結(jié)果。只要存在著多種經(jīng)濟(jì)形式，民間借貸便如影隨形。

其一，民間借貸合法化可以解決在目前的“金融抑制”下，中小企業(yè)融資難的困境。上文已經(jīng)提到，我國(guó)的金融體系在設(shè)計(jì)之初就沒(méi)有考慮中小企業(yè)的需求，很少有針對(duì)中小企業(yè)特點(diǎn)的融資政策和模式。民間借貸由于其內(nèi)生性的特點(diǎn)，掌握了企業(yè)大量的“軟信息”，加之經(jīng)營(yíng)方式靈活，在滿足中小企業(yè)融資方面具有比較優(yōu)勢(shì)。

其二，民間借貸合法化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本要件之一。由于制度安排，農(nóng)村金融供需失衡，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民間借貸的合法化能夠有效遏制“虹吸”效應(yīng)，使農(nóng)村多余資金在

蔣寒迪，張孝鋒．中國(guó)地下金融市場(chǎng)中的利益群體及其博弈分析．北京：華齡出版社．

2007．50

．

李建軍．中國(guó)地下金融調(diào)查．上海：上海人民出版社．2006．285,291

．張杰．中國(guó)金融制度選擇的經(jīng)濟(jì)學(xué)．北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社．2007．102．

作者簡(jiǎn)介：朱麗靜，西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院2008級(jí)法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。中圖分類號(hào)：D920.5一、民間借貸及其發(fā)展現(xiàn)狀

民間借貸是作為非正規(guī)金融的一部分而定義的，一般是指排

除在正式金融機(jī)構(gòu)之外的借貸行為

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