壽險(xiǎn)公司大力發(fā)展企業(yè)年金的思考

[提要] 企業(yè)年金作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第二支柱的重要組成部分，有著非常巨大的發(fā)展?jié)摿�。但目前壽險(xiǎn)公司發(fā)展企業(yè)年金仍然存在著一系列問(wèn)題，因此需要找到解決壽險(xiǎn)公司發(fā)展企業(yè)年金的對(duì)策，從而增強(qiáng)壽險(xiǎn)公司自身競(jìng)爭(zhēng)力。 　　關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)公司；企業(yè)年金 　　中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 　　原標(biāo)題：壽險(xiǎn)公司大力發(fā)展企業(yè)年金的應(yīng)對(duì)措施 　　收錄日期：2013年9月3日 　　一、壽險(xiǎn)公司發(fā)展企業(yè)年金的必要性和緊迫性 　　從發(fā)展規(guī)模來(lái)看，2000年我國(guó)企業(yè)年金規(guī)模僅191億元，到2005年底達(dá)到680億元，增長(zhǎng)了256%。世界銀行預(yù)測(cè)，至2030年中國(guó)企業(yè)年金規(guī)模將高達(dá)1.8萬(wàn)億美元，約15萬(wàn)億元人民幣，成為世界第三大企業(yè)年金市場(chǎng)，有著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?　　從發(fā)展結(jié)構(gòu)來(lái)看，企業(yè)年金在經(jīng)濟(jì)效益好的行業(yè)尤其是幾大壟斷行業(yè)發(fā)展較快。2004年企業(yè)年金基金積累超億元的行業(yè)全部集中在電力、石化、石油和電信等行業(yè)。壽險(xiǎn)公司發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)所占的比例并不大。2006年6月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確指出“要充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在精算、投資、賬戶管理、養(yǎng)老金支付等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)，拓展補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域”。從而可以看到，主動(dòng)參與并積極發(fā)展企業(yè)年金市場(chǎng)，是壽險(xiǎn)公司義不容辭的責(zé)任。 　　二、壽險(xiǎn)公司發(fā)展企業(yè)年金遇到的困境 　　1、內(nèi)部管理能力存在問(wèn)題。壽險(xiǎn)公司對(duì)企業(yè)年金的運(yùn)營(yíng)管理存在著三個(gè)方面的問(wèn)題：第一，對(duì)規(guī)劃能力認(rèn)識(shí)不足。沒(méi)有充分利用壽險(xiǎn)公司的品牌、技術(shù)、客戶、網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，沒(méi)有嚴(yán)格按照要求構(gòu)建“高標(biāo)準(zhǔn)、高要求、高起點(diǎn)”的企業(yè)年金受托管理和賬戶管理服務(wù)體系，對(duì)于企業(yè)年金業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域認(rèn)識(shí)不全面；第二，組織能力不充足，各地市級(jí)分公司的企業(yè)年金業(yè)務(wù)由團(tuán)險(xiǎn)渠道部門(mén)代為管理，而團(tuán)險(xiǎn)渠道部門(mén)本身人員編制就不多，在原有業(yè)務(wù)壓力巨大的前提下，企業(yè)年金業(yè)務(wù)只能陷入被邊緣化的尷尬境地；第三，人力資源管理不善，人力資源后續(xù)儲(chǔ)備不足。經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金業(yè)務(wù)，需要社會(huì)保障、證券投資、賬戶管理和精算等多方面的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的復(fù)合型人才，絕大部分壽險(xiǎn)公司對(duì)此方面還沒(méi)能給予足夠的重視。 　　2、企業(yè)年金市場(chǎng)營(yíng)銷能力較弱。壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)營(yíng)銷能力的強(qiáng)弱，是決定該公司企業(yè)年金業(yè)務(wù)發(fā)展最關(guān)鍵性的因素，其中最主要的就是對(duì)企業(yè)年金市場(chǎng)目標(biāo)客戶分析的不透徹。由于市場(chǎng)形勢(shì)所影響，大部分壽險(xiǎn)公司公司把企業(yè)年金業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)，從“抓大不放小”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸攸c(diǎn)拓展中小客戶”上。對(duì)于大型客戶，因?yàn)橐�講究職級(jí)對(duì)等，一般都是省市公司直接出面公關(guān)，有時(shí)還要借助總部的力量，縣支公司主要是提供市場(chǎng)信息。對(duì)于中小客戶，因?yàn)閺V泛分布于縣域，這類市場(chǎng)主要以縣支公司拓展為主，省市兩級(jí)公司及時(shí)給予銷售支持。有的單位認(rèn)識(shí)不到這一點(diǎn)，導(dǎo)致無(wú)法找到目標(biāo)客戶，從而延誤了工作。 　　3、業(yè)務(wù)技術(shù)及理論研究不夠深入。與壽險(xiǎn)公司企業(yè)年金業(yè)務(wù)相關(guān)的技術(shù)要素，最主要的是企業(yè)年金產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和企業(yè)年金的理論研究：第一，目前市場(chǎng)上的養(yǎng)老型壽險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)率較高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的靈活度較差。在年金產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，必須顧及到不同企業(yè)的需求千差萬(wàn)別，同一計(jì)劃中的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好也不盡相同。壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)還沒(méi)能適應(yīng)不同層次客戶的需求，為企業(yè)“量身訂做”年金產(chǎn)品的能力還不夠高；第二，壽險(xiǎn)公司缺乏對(duì)企業(yè)年金理論的研究工作。大部門(mén)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與企業(yè)年金方面的研究還十分薄弱，研究還不深入，很多重要的問(wèn)題我們還沒(méi)有完全弄清楚，因此不能掌握企業(yè)年金市場(chǎng)的規(guī)律，找不準(zhǔn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與企業(yè)年金的切入點(diǎn)。 　　4、競(jìng)爭(zhēng)因素。目前，壽險(xiǎn)公司在企業(yè)年金市場(chǎng)上的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行具有信貸客戶資源和對(duì)大型企業(yè)授信貸款優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)影響相當(dāng)大，在企業(yè)年金業(yè)務(wù)上的爭(zhēng)搶具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，企業(yè)從自身利益考慮一般會(huì)滿足銀行擔(dān)任企業(yè)年金管理人的要求。 　　三、壽險(xiǎn)公司發(fā)展企業(yè)年金的對(duì)策 　　1、利用現(xiàn)有客戶資源，打造公司品牌。企業(yè)年金不同于強(qiáng)制性基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)和員工有充分的自由選擇企業(yè)年金經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。為了更多地吸引客戶，商業(yè)壽險(xiǎn)公司應(yīng)著力提升自身的品牌價(jià)值。為此不但要制定實(shí)施長(zhǎng)期，系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，依靠產(chǎn)品、服務(wù)、人才、技術(shù)等綜合實(shí)力來(lái)贏得客戶；更重要的是在公眾面前豎立起具有社會(huì)親和力的企業(yè)品牌形象。鑒于養(yǎng)老產(chǎn)品對(duì)基金安全性的倚重，在影響力的品牌應(yīng)該給公眾一種“穩(wěn)妥可靠”的印象，而不僅僅是“不斷創(chuàng)新”、“業(yè)績(jī)優(yōu)秀”的廣告式說(shuō)詞。壽險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)應(yīng)放在鞏固發(fā)展現(xiàn)有的客戶資源和團(tuán)體壽險(xiǎn)的市場(chǎng)地位、提高資產(chǎn)治理能力、加大治理透明度、降低治理費(fèi)用等方面。 　　2、強(qiáng)化企業(yè)年金產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，推廣集合計(jì)劃。從目前幾家企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)開(kāi)拓市場(chǎng)的情況來(lái)看，市場(chǎng)上有大量的中小型企業(yè)有建立企業(yè)年金的需求，這部分企業(yè)由于職工人數(shù)較少，所委托的企業(yè)年金基金規(guī)模較小，在建立企業(yè)年金的過(guò)程中面臨著建立計(jì)劃的流程相對(duì)繁復(fù)、投資復(fù)雜、運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，這在一定程度上降低了此類中小企業(yè)建立企業(yè)年金制度的積極性。從企業(yè)年金制度發(fā)展比較成熟的美國(guó)、香港地區(qū)看，企業(yè)年金計(jì)劃主要形式包括集合企業(yè)年金計(jì)劃和單一企業(yè)年金計(jì)劃：集合企業(yè)年金計(jì)劃同時(shí)為多個(gè)企業(yè)委托人提供一攬子管理和服務(wù)，而單一企業(yè)年金計(jì)劃只針對(duì)單個(gè)企業(yè)委托人提供管理和服務(wù)。所以，河北國(guó)壽公司為適應(yīng)市場(chǎng)上中小企業(yè)的需求，應(yīng)適時(shí)推出集合企業(yè)年金計(jì)劃，使更多企業(yè)享受到企業(yè)年金制度帶來(lái)的好處。 　　3、完善企業(yè)年金的銷售和服務(wù)。歸根結(jié)底企業(yè)年金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)的是銷售和服務(wù)水平的競(jìng)爭(zhēng)。隨著簽約客戶的不斷增多，采取行之有效的手段，為客戶提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，也成為壽險(xiǎn)公司當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的一件大事。服務(wù)做得好，就能贏得客戶，還能吸引其他的客戶；服務(wù)跟不上，可能就會(huì)丟失客戶。抓服務(wù)，關(guān)鍵要在滿足客戶需求上下工夫，在強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)、提升服務(wù)技能、創(chuàng)新服務(wù)手段、提高服務(wù)水平上做文章，以滿足客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)發(fā)揮公司集中管理的調(diào)節(jié)、引導(dǎo)作用，在滿足客戶要求的服務(wù)模式、服務(wù)渠道和服務(wù)項(xiàng)目上做到緊密銜接，有機(jī)配合，相互呼應(yīng)，著力構(gòu)建一個(gè)全方位滿足客戶需求和適應(yīng)公司發(fā)展需要的客戶服務(wù)體系。 　　主要參考文獻(xiàn)： 　　[1]王紅.論發(fā)展我國(guó)中小企業(yè)的集合企業(yè)年金計(jì)劃[J].保險(xiǎn)研究，2007. 　　[2]許海燕.我國(guó)企業(yè)年金發(fā)展緩慢的原因分析與對(duì)策建議[J].遼東學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2007.2. 　　[3]馬淳正.我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)的構(gòu)建與發(fā)展[J].中國(guó)市場(chǎng)，2006. 　　[4]程剛.企業(yè)年金入市對(duì)資本市場(chǎng)的影響[J].中國(guó)勞動(dòng)保障，2007.1.

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