存款保險制度的利與弊

　　存款保險制度有哪些利和弊呢？具體詳情歡迎大家關注下文內(nèi)容：

　　今年下半年以來，關于相關部門將推行存款保險制度的傳言不絕于耳。近日，剛剛獲批的民營銀行華瑞銀行已經(jīng)率先試水存款保險制度，承諾對50萬元以下個人存款承擔賠付責任。加之中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長易綱日前透露，存款保險制度各項工作取得很大進展，相關公司股票走勢已經(jīng)接近成熟。存款保險制度再一次被人們所關注，該制度一旦全面推行起來，儲戶們該如何面對?

　　什么是存款保險制度

　　金融業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

　　從目前央行等各方人士釋放的信息來看，存款保險制度以下幾個方面已經(jīng)達成共識：存款保險制度具有強制性“全覆蓋”的特征，所有銀行均納入存款保險制度范疇;根據(jù)銀行風險評級，實行差別化費率;設定一定規(guī)模的賠付額度，如市場預計的20萬元至50萬元之間，并且按照比例賠付;存款保險制度設計“早期糾正”的功能等。

　　日前，上海首家民營銀行華瑞銀行主發(fā)起人之一美邦服飾發(fā)布公告稱，持有5%以上股份的發(fā)起人簽署《主發(fā)起人風險自擔機制的相關承諾》，提前訂立風險處置與恢復計劃�！冻兄Z》還明確，對50萬元以下個人存款進行保險。這意味著，在存款保險制度出臺前，一旦發(fā)生風險，華瑞銀行主發(fā)起人將以出資額為上限，對50萬元以下個人存款進行賠付。換言之，一旦銀行破產(chǎn)，儲戶的存款損失由保險公司進行賠償。

　　具體實施

　　值得注意的是，在出現(xiàn)意外時，并非所有的存款都會得到賠償。央行相關負責人曾表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。對此，業(yè)內(nèi)人士普遍預計未來存款保險對單個儲戶的賠償上限應在20萬元至50萬元的區(qū)間內(nèi)，即超過這一限額的存款部分，將得不到賠償。

　　此外，存款保險的投保人是吸收公眾存款的金融機構而非存款人。可見，保險存款制度是為儲戶的存款加上的一層保障，也是風險提示，意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。

　　假設真如專家推斷，保險限額為50萬元，那么習慣將大量資金存在一個銀行的儲戶該注意了，一旦出現(xiàn)風險或?qū)�損失很多。理財專家提醒，最好把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財降低風險的同時或許還能增加收益。

　　存款保險制度的利弊

　　1、存款保險制度的積極影響

　　1)有利于防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風波，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。

　　2)有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。