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家庭財(cái)產(chǎn)如何合理規(guī)劃？
對(duì)于一個(gè)普通的三口之家來(lái)說，將財(cái)產(chǎn)怎樣分配才是最為合理的呢?是買房?股票?還是其他投資理財(cái)呢?今天，我們分別從家庭存款20萬(wàn)、50萬(wàn)和百萬(wàn)的三個(gè)家庭入手，邀請(qǐng)銀行專業(yè)理財(cái)師為他們的家庭投資理財(cái)做出合理規(guī)劃。
存款20萬(wàn)元家庭： 購(gòu)買剛需房成為最大心愿
基本狀況
來(lái)自成都的劉先生一家，自己是設(shè)計(jì)公司設(shè)計(jì)總監(jiān)，公司購(gòu)買五險(xiǎn)一金，月收入8000元左右。其妻在一家裝飾公司做行政，沒有社保，月工資3000。兩人于去年年初結(jié)婚，在東三環(huán)買了一套90多平方的住房，首付35萬(wàn)，現(xiàn)每月還房貸3100塊，夫妻二人現(xiàn)手里存款20萬(wàn)，暫無(wú)子女。兩人對(duì)目前生活狀況較為滿意，希望有人指點(diǎn)如何合理規(guī)劃這手里的20萬(wàn)存款。
專家點(diǎn)評(píng)
劉先生一家現(xiàn)在家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況是比較健康的，房貸還款額在家庭收入的30%以下，基本不會(huì)對(duì)家庭生活造成很大影響。但由于劉先生妻子的公司沒有為其購(gòu)買最基本的社會(huì)保險(xiǎn)，因此在家庭理財(cái)規(guī)劃中一定要規(guī)劃這一部分。對(duì)于這樣的情況，如果將資產(chǎn)以存款形式保存的話，生息能力較弱，不能抵御通貨膨脹。建議購(gòu)買一些安全性高且周期短的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行承兌匯票，推薦成都本土平臺(tái)---云圖資本。
存款50萬(wàn)元家庭： 購(gòu)房能否做到回報(bào)率最大化?
基本情況：
成都高女士一家，35歲，家庭年固定收入加分紅26萬(wàn)元�，F(xiàn)有存款50萬(wàn)元，基金7萬(wàn)，分紅型保險(xiǎn)2.1萬(wàn)(還需投入四年)。有兩套房，一套60平方米的用于出租，一套90平方米的用于自住。房貸月供3500元，還有15年還完。4歲的女兒上幼兒園，每年花費(fèi)4萬(wàn)元左右。
專家點(diǎn)評(píng)：
現(xiàn)狀分析：家庭支出比例較高
高女士家庭資產(chǎn)主要集中在房產(chǎn)和存款，房產(chǎn)占據(jù)的比例較大。以目前成都房?jī)r(jià)而言，均價(jià)接近1萬(wàn)元，可以得出高女士家庭總資產(chǎn)大約為210萬(wàn)元。家庭負(fù)債主要為房貸，目前房貸余額為63萬(wàn)元。
高女士的家庭年收入為26萬(wàn)元，年支出主要為早教支出、房貸月供和保險(xiǎn)費(fèi)支出，合計(jì)為10.3萬(wàn)元，收支比例為39.62%，支出比例較高。
高女士現(xiàn)有一套60平方米的住房用于出租，可為家庭提供部分資金。另外，金融資產(chǎn)為存款和基金為主，流動(dòng)性較好，但組合收益率相對(duì)偏低，不利于家庭生息資產(chǎn)的積累。建議購(gòu)買銀行承兌匯票，周期短，收益高。
另外， 高女士的女兒現(xiàn)在4歲，正在就讀幼兒園，還有兩年時(shí)間就要就讀小學(xué)。以目前成都小學(xué)的入學(xué)條件，高女士如果希望自己的女兒獲得較好的教育，需要提前籌劃，盡量選擇較好小學(xué)附近的學(xué)區(qū)房。
存款百萬(wàn)家庭： 買房還是投資 他們很困惑
基本情況：
黃先生是成都一家公司的高級(jí)白領(lǐng)，年薪30萬(wàn)，銀行存款近百萬(wàn)元。在市區(qū)共有三套房產(chǎn)，一套房子自住，兩套出租，租金每月共5000元，每月日常開支約6000元。劉先生妻子為普通職員，每月4000多元，有一個(gè)兒子在上小學(xué)。
前些年投資的房產(chǎn)均已升值，如今成都住房限購(gòu)全面放開，房?jī)r(jià)目前在低位徘徊，黃先生也想知道投資房產(chǎn)是否還有價(jià)值?投資房產(chǎn)是投資學(xué)區(qū)房還是商鋪呢?理財(cái)?shù)脑捜绾卫碡?cái)更合適?
理財(cái)規(guī)劃：將三套房產(chǎn)變現(xiàn)一套，選擇多樣投資，保障收入
將三套房產(chǎn)中的一套變現(xiàn)，投資其他品種。這是專家給黃先生家庭提出的首要建議。專家表示，黃先生的家庭財(cái)富結(jié)構(gòu)與很多成功的投資者有一個(gè)共同特點(diǎn)，就是持有多套房屋用來(lái)投資。在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中這種投資邏輯還能適用嗎?需要好好思考一下。
在不考慮房?jī)r(jià)的情況下，房產(chǎn)的收益就是房租。根據(jù)禧泰全國(guó)房地產(chǎn)數(shù)據(jù)中心公布的2014年全國(guó)城市房產(chǎn)靜態(tài)投資回收期排行榜，參與排行的100個(gè)城市平均租售比為1:387，也就是說，我們現(xiàn)在持有房產(chǎn)收房租的收益率都低于4%。這樣的收益率相信每一個(gè)投資者都不會(huì)感到滿意。
在之前的幾年中，我們持有房產(chǎn)，是看好房產(chǎn)價(jià)格的上漲，但現(xiàn)在的投資者仍然相信房產(chǎn)價(jià)格一定會(huì)上漲嗎?國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示，與6月相比，70個(gè)大中城市中，價(jià)格下降的城市有64個(gè)。而且房產(chǎn)稅的政策，針對(duì)的調(diào)控對(duì)象正是持有多套房產(chǎn)的人，投資者還應(yīng)該等待房產(chǎn)稅出臺(tái)后，再出手房產(chǎn)嗎?基于以上分析，專家建議黃先生賣掉三套房產(chǎn)中的一套，投資其他品種。
首先，黃先生一家可以增加教育投資。對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說，回報(bào)率最高的投資其實(shí)是孩子的教育，即使每年增加5萬(wàn)元的教育支出，黃先生的家庭的儲(chǔ)蓄率也可以達(dá)到63%，這也是一個(gè)很高的儲(chǔ)蓄率了。其次，購(gòu)買安全性和利率都較優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品，抵制通貨膨脹。 如果選擇銀行基金，穩(wěn)妥性高，但是利率較低。類似于銀行承兌匯票這樣的產(chǎn)品就非常適合黃先生一家。
總結(jié)
從三個(gè)家庭的投資規(guī)劃建議可以看出，在當(dāng)前的投資環(huán)境下，銀行承兌匯票以其高安全性和較高利率贏得了銀行專業(yè)理財(cái)師的青睞。此外，現(xiàn)市面上承兌匯票的周期普遍在30天左右，周期短，資金回籠快，適合各行各業(yè)，各種收入層次的投資人選擇。
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