民間借貸合法化

　　最高法：民間借貸利率超36%無效

　　年息：24%以下受法律保護(hù)、24%至36%的部分可還可不還、年息超36%部分不合法民間借貸年利率超過36%以上部分無效

　　昨日上午，最高人民法院向社會(huì)通報(bào)了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)，對(duì)民間借貸行為及主體范圍做出了清晰的界定。該司法解釋自今年9月1日起施行。

　　一直以來，民間借貸利率規(guī)定不允許超過銀行同期貸款利率四倍。昨日，最高人民法院發(fā)布《規(guī)定》明確借款未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息;但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。介于年利率24%和36%之間的利息，也是不受法律保護(hù)的。但如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會(huì)駁回。此次司法解釋對(duì)“民間借貸”行為及主體范圍做出了界定：民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

　　武漢多位金融業(yè)專家認(rèn)為，這次的24%是更明確性的數(shù)字，而不是按照以前所謂銀行基準(zhǔn)利率4倍的換算，這個(gè)條款顯得更具剛性。

　　最高法發(fā)布民間借貸案件司法解釋

　　企業(yè)為生產(chǎn)經(jīng)營拆借資金受法律保護(hù)

　　企業(yè)法人

　　借貸合法了

　　好貸創(chuàng)始人兼CEO李明順認(rèn)為，此次最大的亮點(diǎn)，那就是賦予了企業(yè)法人的合法借貸權(quán)利，一直以來，傳統(tǒng)金融體系主要是給大企業(yè)提供貸款服務(wù)，而民間的小微企業(yè)群體則很難拿到傳統(tǒng)金融的低息資金。傳統(tǒng)金融錢多出不來，民間小微鬧錢荒，這兩個(gè)資金市場之間一直有深深的隔閡。

　　在司法解釋出臺(tái)之前，民間小微企業(yè)之間盡管有資金互通需求，但因?yàn)檫@種借貸關(guān)系是非法的，不像自然人之間借貸受到《民法通則》的保護(hù)，大部分小微企業(yè)主之間不敢輕易做企業(yè)間的資金借貸。這樣就導(dǎo)致小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融(銀行)體系只有存錢的權(quán)利，卻無貸款的自由。出臺(tái)這個(gè)的措施，則是歷史性進(jìn)步。

　　高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目或受益

　　對(duì)于民間借貸新規(guī)，一位不透露身份的銀行資深人士認(rèn)為，民間高風(fēng)險(xiǎn)、高收益項(xiàng)目將由此受益，此舉加大了金融對(duì)這類項(xiàng)目的支持。他介紹，此前，沒人愿意投資到高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目中，但明確36%的高收益后，通常高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目都與高收益相匹配，會(huì)吸引更多的資金流向這類高收益高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。在當(dāng)前全民創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的環(huán)境下，高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的資金來源將進(jìn)一步拓寬，將鼓勵(lì)更多的民間資本流向創(chuàng)新高收益項(xiàng)目。

　　不會(huì)沖擊

　　理財(cái)產(chǎn)品市場

　　民間借貸最高收益36%，會(huì)不會(huì)影響到當(dāng)下銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售。漢口建設(shè)大道一大型國有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人分析認(rèn)為，可能性不大。銀行理財(cái)產(chǎn)品中，主流產(chǎn)品收益率在年化5%左右，購買人群多是風(fēng)險(xiǎn)諸厭惡型，低風(fēng)險(xiǎn)承受投資者。而高達(dá)36%的年收益，只會(huì)吸引那些風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的投資者。

　　《法規(guī)》影響

　　最高法8月6日公布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該司法解釋將從9月1日起施行。

　　根據(jù)該司法解釋規(guī)定

　　民間

　　借貸

　　自然人、法人、其他組織及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為

　　專家解讀

　　24%和36%構(gòu)筑“兩線三區(qū)”

　　劃定民間借貸年利率紅線

　　企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同只要不違反合同法相關(guān)規(guī)定

　　法院應(yīng)予認(rèn)定

　　用年利率24%和36%這兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字，重新劃定了民間借貸的利率和利息問題。

　　最高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬華在6日的發(fā)布會(huì)上介紹，此次劃“兩線三區(qū)”，劃定民間借貸年利率紅線，劃的第一根線就是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率，即年利率24%。第二條線是年利率36%，這以上的借貸合同為無效。這兩條線劃分了三個(gè)區(qū)域，一個(gè)是無效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)，就是24%-36%期間。

　　為何要作出這樣的修訂?杜萬華介紹，本次規(guī)定的利率是一個(gè)固定利率，而不是像以前參照央行同期貸款基準(zhǔn)利率。

　　“在制定這則司法解釋的時(shí)候，我們研究過從古到今利率的變化，央行頒布的貸款基準(zhǔn)利率變化比較大，最低是百分之二點(diǎn)幾，最高是百分之十二點(diǎn)幾，中間較多的是5%-8%，最后我們選了中間的6%，又參照傳統(tǒng)四倍的含義，得出24%這樣一個(gè)數(shù)字。”

　　杜萬華據(jù)此表示，24%的利率是長期以來中國在審判實(shí)踐中所確立的一個(gè)執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上也是從古至今在民間利率方面的一條規(guī)則。“在24%以內(nèi)，當(dāng)事人起訴到人民法院，作為我們民事司法審判，都要給予法律保護(hù)�！倍湃f華說。

　　杜萬華對(duì)此解釋說，“24%與36%之間的這一段，我們把它叫做自然債務(wù)區(qū)，是不予法律保護(hù)的，超出24%的利息可以不給。如果借款人已經(jīng)償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會(huì)駁回。”

　　“當(dāng)然，年利率超過36%又不一樣，是基于無效，如果自愿給付了，后來一看這個(gè)合同無效想要回來，這是可以的。”杜萬華補(bǔ)充道。

　　企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，法律應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)

　　司法保護(hù)區(qū)

　　24%

　　▲

　　借貸雙方約定的年利率

　　自然債務(wù)區(qū)

　　36%

　　▲

　　無效區(qū)

　　未超過年利率24%

　　出借人有權(quán)請(qǐng)求

　　借款人按照約定的

　　利率支付利息

　　超過年利率36%

　　部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效

　　借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人

　　返還已支付的超過

　　年利率36%部分的利息

　　超過年利率36%

　　可還可不還：借款人可以自愿支付24%—36%區(qū)間利息，但付了的利息不能反悔要回來，出借人也無法通過法院起訴要區(qū)間利息。

　　制圖熊琳琳

　　新規(guī)

　　1、借條未約定利息只還本金

　　借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息。

　　舉例：張三借給李四10萬元，李四打了借條，一年后歸還，借條上沒有說明利息。因此，李四只需要還10萬元本金，不用還利息。

　　2、利率超過36%以上部分無效

　　借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

　　舉例：張三借給李四10萬元一年，要求年底還15萬元。按照新規(guī)，超過年利率36%部分的利息無效。即李四一年后最多只需向張三還13.6萬元，另1.4萬元利息還款無效。

　　3、提前還款，按實(shí)際天數(shù)計(jì)息

　　除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。

　　舉例：張三借給李四10萬元一年，約定年利率36%，四個(gè)月后，李四手上突然有了錢，可提前還款本金加利息共11.2萬元即可，除非雙方另有約定不得提前還款。

　　對(duì)于民間借貸《規(guī)定》的主要法律條款，德恒律師事務(wù)所律師劉力進(jìn)行了解讀：

　　焦點(diǎn)解讀

　　問題來了，民間借貸，到底怎樣還錢?

【民間借貸合法化】相關(guān)文章：

民間借貸合同08-30

民間借貸正規(guī)借條范本08-24

民間借貸合同參考范本09-27

民間借貸抵押合同范本10-25

民間抵押借貸合同范本07-28

民間擔(dān)保借貸合同范本09-07

民間借貸債權(quán)債務(wù)和解協(xié)議書10-09

民間諺語10-04

個(gè)人借貸借條范本11-01

民間風(fēng)俗作文06-24