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銀行理財產(chǎn)品怎么樣
近年來，銀行理財產(chǎn)品的市場異�；鸨�，那么銀行理財產(chǎn)品怎么樣，你清楚嗎，以下是unjs小編精心整理的相關(guān)內(nèi)容，希望對大家有所幫助!
銀行理財產(chǎn)品怎么樣
1理財產(chǎn)品是會虧損的
近年來，銀行理財產(chǎn)品的市場異常火爆，一是有遠(yuǎn)高于定期存款的收益率，二是投資者對銀行的信任。而當(dāng)下，很多人對銀行理財產(chǎn)品的印象也是：低風(fēng)險、收益率高于定期存款。這種印象總的來說沒有錯，但銀行理財產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。在過去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財產(chǎn)品“零收益門”、“負(fù)收益門”事件就是最好的警示。
投資者要明白，理財產(chǎn)品的穩(wěn)賺只是傳說，有的理財產(chǎn)品到期時，有可能得不到預(yù)期收益，有的甚至連本金也不保。
2募集期藏有玄機，理財收益會被“攤薄”
通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果投資者買入時間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長，那么實際收益率就會被拉低。
比如某商業(yè)銀行推出的一款預(yù)期收益率高達(dá)5.5%的1個月期限理財產(chǎn)品，從9月26日開始銷售，10月7日才結(jié)束募集，10月8日起算利息。也就是說，購買的這款產(chǎn)品，空檔期是12天。這10多天的空檔期，可不就“攤薄”了購買者的實際理財收益?
3預(yù)期收益不等于實際收益
隨著銀行間競爭激烈程度的不斷加大，理財產(chǎn)品的收益率也水漲船高。很多銀行都競相推出收益率“誘人”的理財產(chǎn)品，如某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右。但是，并不是所有的理財產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，因為預(yù)期的收益率并不等于實際到期的收益。
理財專家提醒，選擇銀行理財產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒有宣傳時說的那么多。
4產(chǎn)品評級不見得靠譜
在產(chǎn)品說明書中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風(fēng)險評級，如中信銀行一款產(chǎn)品就在說明書中顯示為PR2級(穩(wěn)健型，黃色級別)，其實都是銀行自己給自己評定的，并非是第三方機構(gòu)評的，意義并不大。
不僅理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級本身不可靠，而且銀監(jiān)會明確要求銀行必須進行的投資者風(fēng)險測評，不少銀行也在走過場。
5風(fēng)險提示必須看清楚
盡管銀行會按照相關(guān)部門的要求，在銀行理財產(chǎn)品說明書和合同上，對風(fēng)險提示做所謂表述，但是那些風(fēng)險說明由于太專業(yè)甚至充斥著各類專業(yè)術(shù)語，對于投資人并沒有多大價值，普通人也看不懂。
記者在查詢了眾多銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品說明書后，發(fā)現(xiàn)盡管很多說明書長達(dá)十幾頁，但是對于產(chǎn)品的本質(zhì)風(fēng)險揭示甚少，大部分是營銷性質(zhì)的語言，而非客觀的深度分析。
6資金投向要關(guān)注
理財產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說明書時，必須關(guān)注資金投向。
如果資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財產(chǎn)品風(fēng)險就低;如果資金投向為二級市場如股票、基金等，這樣的理財產(chǎn)品風(fēng)險偏高。
7不去觸碰“霸王條款”的理財產(chǎn)品
在銀行理財產(chǎn)品說明書里，某些設(shè)計條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當(dāng)心這樣的理財產(chǎn)品，盡量不去觸碰。
比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的說明書中，一概規(guī)定“超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。
8看清產(chǎn)品是銀行自發(fā)還是代銷
在銀行渠道里，大部分銀行理財產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財產(chǎn)品。
如某些銀行理財產(chǎn)品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。
9超高收益往往是“鏡中花水中月”
對普通投資者來說，無論是否能夠讀懂復(fù)雜的產(chǎn)品說明書，高收益率都是很大的誘惑。
目前結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品多為保本、部分保本或非保本的浮動收益型產(chǎn)品，由于觸發(fā)條件等的嚴(yán)格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營銷的噱頭。
10費用要當(dāng)心
與明面上的手續(xù)費相比，銀行理財?shù)摹半[形費率”問題更為突出。多家銀行理財產(chǎn)品說明書顯示，理財產(chǎn)品預(yù)期收益率計算公式為“理財計劃預(yù)期投資收益率-理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費、托管費等費用”。
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一、避重就輕，信息披露不完整。
銀行工作人員在推銷理財產(chǎn)品時，往往只強調(diào)收益，刻意淡化風(fēng)險。產(chǎn)品說明中關(guān)于風(fēng)險的表述有大量專業(yè)術(shù)語，普通用戶很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產(chǎn)品信息不完整、資金投資用途不明、收費項目不明、信息更新不及時等是很多理財說明書存在的問題。筆者建議投資者，對哪些投資方向不明的銀行理財產(chǎn)品最好不要碰，盡量選擇像房易貸這樣定位信息中介，把借款人所有信息都不打馬賽克，讓投資者自己的'分析投資風(fēng)險，得出客觀的投資決策，并且每筆借款都公示資金走向的理財機構(gòu)，購買理財產(chǎn)品。
二、預(yù)期收益代替實際收益。
用戶選擇銀行理財產(chǎn)品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財產(chǎn)品，吸引用戶眼球的一個撒手锏。為了吸引客戶，銀行在銷售理財產(chǎn)品時往往會刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時，也會口頭保證預(yù)期收益。銀行會在宣傳中強調(diào)此前發(fā)行的同類理財產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益，令客戶對收益產(chǎn)生心理預(yù)期，把預(yù)期收益當(dāng)作是實際收益。而實際情況是，有很多結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品都沒有達(dá)到預(yù)期收益，有的甚至本金都虧損。
三、“霸王條款”賺取超額收益。
在理財產(chǎn)品的說明書中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動收益型理財產(chǎn)品的說明書中會規(guī)定 “超過預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。也就是說，如果某產(chǎn)品的預(yù)期收益率為8%，但最后的實際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。
而且浮動收益型理財產(chǎn)品如果發(fā)生虧損，需要用戶自己承擔(dān)風(fēng)險，但是產(chǎn)生的超額收益卻歸銀行。用戶在購買理財產(chǎn)品時要盡量遠(yuǎn)離這些帶有“霸王條款”的產(chǎn)品。
另外，消費者還要看清相關(guān)理財產(chǎn)品合同條款。在銀行售賣的理財產(chǎn)品,也有可能是投資公司的理財產(chǎn)品。這類理財產(chǎn)品合同上也會印有銀行的標(biāo)志,但合同與銀行無關(guān)。
以上是小編整理的有關(guān)銀行理財產(chǎn)品怎么樣相關(guān)內(nèi)容，希望大家喜歡!
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