如何有效地解決中小企業(yè)融資難的問題

　　在我國社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)市場體制中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位，它們占gdp的60%以上，而占用的經(jīng)濟(jì)資源只有20%。如何改變資源配置的不平等，擴(kuò)大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國經(jīng)濟(jì)體制改革急需解決的問題。

　　作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)不僅是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的重要力量，而且在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)等方面都發(fā)揮著突出的作用。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位作用是極不相稱的，融資難問題已成為制約其發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)自身的缺陷是其融資困難的內(nèi)因，現(xiàn)有金融體系不完善則是其融資困難的外因，具體表現(xiàn)在以下三點(diǎn)：

　　一是中小企業(yè)自身的缺陷表現(xiàn)在大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小、成立時(shí)間短、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，不能提供銀行貸款所需的抵押擔(dān)保條件，再加上財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營管理不規(guī)范，導(dǎo)致其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)也給銀行帶來了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國中小企業(yè)總體信用狀況較差，一些中小企業(yè)存在逃避銀行債務(wù)、多頭抵押等情況，資信等級(jí)不高。

　　二是商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè)。首先商業(yè)銀行經(jīng)營的首要原則是盈利。中小企業(yè)貸款具有金額小、期限短、頻率高等特點(diǎn)，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款管理成本相對(duì)較高。與此同時(shí)，中小企業(yè)本身一些固有的缺陷，使銀行對(duì)其貸款抵押擔(dān)保難、跟蹤監(jiān)督難和債權(quán)維護(hù)難。其次，隨著銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的不斷加強(qiáng)，大部分銀行對(duì)中小企業(yè)的資信認(rèn)定主要是以大企業(yè)的指標(biāo)作參照，許多中小企業(yè)也就很難達(dá)到發(fā)放貸款的要求。

　　三是我國相關(guān)的扶持體系一直滯后，主要表現(xiàn)在銀行信貸或資本市場歧視，缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機(jī)構(gòu)，通過發(fā)行股票和債券融資渠道不暢通，國家未建立起完善的社會(huì)信用體系，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制建設(shè)滯后等方面，從而導(dǎo)致中小企業(yè)外源性融資比重過低，制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。

　　中小企業(yè)融資難的問題，是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)問題。要解決這一問題，需要我們正確引導(dǎo)中小企業(yè)自身健康發(fā)展，同時(shí)加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相關(guān)的政策措施。

　　要指導(dǎo)中小企業(yè)提升自身素質(zhì)，加強(qiáng)管理，改善自身的融資環(huán)境。只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高自身經(jīng)營管理和財(cái)務(wù)管理水平，才能充分利用現(xiàn)有金融工具，更好地使用現(xiàn)有資金，提高資金的使用效率。要規(guī)范中小企業(yè)自身的經(jīng)營行為，提高信用程度與經(jīng)營素質(zhì)，加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系與合作，建立新型銀企關(guān)系，使銀行的信貸支持和金融服務(wù)在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更加積極的作用。

　　商業(yè)銀行應(yīng)為中小企業(yè)營造公平的貸款環(huán)境，調(diào)整信貸政策，打破以企業(yè)規(guī)模、性質(zhì)作為支持與否的條件，支持中小企業(yè)的合理資金需求，遵循公平、公正和誠信原則，逐步提高對(duì)中小企業(yè)信貸投入的比重。同時(shí)，銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的融資特點(diǎn)，不斷進(jìn)行開發(fā)和探索，創(chuàng)造出適合我國中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。

　　要加大推進(jìn)多層次的資本市場和銀行融資體系的建立，著力建設(shè)國家支持中小企業(yè)創(chuàng)新機(jī)制，營造公平競爭環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。鼓勵(lì)民間資本參股地方區(qū)域性的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行，建立適合中小企業(yè)需求的多層次的金融服務(wù)體系。建立多層次的、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系，積極發(fā)展企業(yè)債券市場和長期票據(jù)市場，豐富資本市場的交易品種。進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的投入，支持地方通過各種渠道建立地方的中小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。將中小企業(yè)納入國家創(chuàng)新政策體系，并加大政府對(duì)中小企業(yè)的資金扶持，同時(shí)制定和落實(shí)促進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的稅收政策。不斷健全和完善有利于中小企業(yè)健康發(fā)展的政策法律環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供保障。

　　近年來，我國各級(jí)政府制定出臺(tái)了不少鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的政策，各大銀行也都針對(duì)中小企業(yè)自上而下成立了相應(yīng)的部門，相信在各方面的協(xié)同努力之下，中小企業(yè)融資難的問題一定能夠得到有效解決。

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