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中國的保險(xiǎn)市場(chǎng):機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存
當(dāng)前,我國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展很快,有力地支持了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,安定了職工群眾的生活,但也存在一些問題不容忽視。
一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及特點(diǎn)
據(jù)統(tǒng)計(jì),到１９９６年底我國已有各類保險(xiǎn)公司總數(shù)達(dá)２０多家,全國商業(yè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)６,５００個(gè),從業(yè)人員１４萬人,各種保險(xiǎn)代理２０萬人。１９９５年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》使我國保險(xiǎn)業(yè)步入法制化的健康發(fā)展軌道,初步形成了以中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司為主體,多家保險(xiǎn)公司共同發(fā)展,具有一定競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展及全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的普遍提高,保險(xiǎn)業(yè)從８０年代中后期開始有了持續(xù)高速的發(fā)展,出現(xiàn)了可喜的局面。
１、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)快,保費(fèi)收入和經(jīng)濟(jì)效益的增長(zhǎng)均超過了同期國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍向縱深發(fā)展,新業(yè)務(wù)新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn),保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模日趨擴(kuò)大。“八·五”期間,保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)４４%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民生產(chǎn)總值１２%的增長(zhǎng)速度。１９９６年我國保費(fèi)收入８５６ ４６億元,保險(xiǎn)金額１５ ８萬億元,近百萬家企業(yè)、１億個(gè)家庭、４億人次、２億多畝農(nóng)作物參加了各類保險(xiǎn)。涉外保險(xiǎn)承保了３,０００多億美元的進(jìn)出口貿(mào)易額和絕大部分三資企業(yè)的保險(xiǎn),并在世界主要港口委托了３００多家貨損檢驗(yàn)和理賠代理人。
２、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任巨大,索賠案件增多,保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益顯著。保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展為國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)保駕護(hù)航,為人民生命財(cái)產(chǎn)的安全和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮了巨大的經(jīng)濟(jì)保障作用。如中保集團(tuán)在１９９８年南北方特大洪澇災(zāi)害中深入受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng),本著“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則,為受災(zāi)地區(qū)企業(yè)和人民的生產(chǎn)自救、災(zāi)后重建發(fā)揮了主渠道作用。
３、保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放穩(wěn)步發(fā)展我國保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放始于８０年代初期,預(yù)計(jì)到下個(gè)世紀(jì)初中國保險(xiǎn)開放的地域?qū)纳虾：蛷V州等地?cái)U(kuò)大到主要沿海經(jīng)濟(jì)中心城市,除有計(jì)劃地增加引進(jìn)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量外,我國還將開展引進(jìn)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司和保險(xiǎn)代理人公司的工作。
４、我國保險(xiǎn)業(yè)的國際化程度不斷提高國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放,為保險(xiǎn)企業(yè)開拓海外市場(chǎng)創(chuàng)造了極為有利的條件。目前,我國的保險(xiǎn)企業(yè)已在海外設(shè)立了１２０個(gè)分支代理機(jī)構(gòu),年保費(fèi)收入近３億美元。我國保險(xiǎn)企業(yè)還通過再保險(xiǎn)方式,為海外的保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)服務(wù),如中保集團(tuán)在世界各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)７１個(gè),與１２０個(gè)國家和地區(qū)的１,０００多家保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)關(guān)系,每年再保險(xiǎn)分出分入業(yè)務(wù)的保費(fèi)流量在２億美元左右。
二、我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的問題
（一）保險(xiǎn)業(yè)正處于起步階段,社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,保險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少,缺乏適度競(jìng)爭(zhēng),保險(xiǎn)市場(chǎng)體系仍不完善。
當(dāng)前,我國的人均國民生產(chǎn)總值、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度都較低,保險(xiǎn)業(yè)還處于起步階段,未能在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中和公眾生活中發(fā)揮舉足輕重的作用。同時(shí),我國公眾的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,形成了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量增加與消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)滯后的矛盾。
從目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體看,參加保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量太少,雖然我國保險(xiǎn)公司的總數(shù)已達(dá)２０多家,但是只有中保集團(tuán)等極少數(shù)保險(xiǎn)公司可以在全國開展業(yè)務(wù),中保集團(tuán)仍控制著７０%的份額,其它公司各自所占的份額很小,說明保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷程度依然偏高,缺乏適度競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),這與我國人口狀況不相適應(yīng)。如美國人口為２億,保險(xiǎn)公司６,０００家,香港人口與廣州大致相當(dāng),但香港有２２９家保險(xiǎn)公司,從業(yè)人員８,０００人左右,而我國人口１２億多,僅有保險(xiǎn)公司２０余家。這種狀況的弊端是難以給保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)者帶來真正的壓力,也使消費(fèi)者無法享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體水平落后,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡,險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一,適應(yīng)性不強(qiáng),新險(xiǎn)種開發(fā)緩慢。我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量仍然偏低,總體發(fā)展水平還很落后。１９９５年我國保費(fèi)收入為６１５ ７億人民幣,約合７４億美元,不及美國的１%。表明我國的保險(xiǎn)服務(wù)特別是壽險(xiǎn)服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)需要。
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡表現(xiàn)在:一是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重大,壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅快,二是產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理,產(chǎn)險(xiǎn)中企財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)位居一、二位,各公司對(duì)航意險(xiǎn)的爭(zhēng)奪激烈;壽險(xiǎn)中團(tuán)體險(xiǎn)占較大比重,短期險(xiǎn)發(fā)展緩慢,三是城鄉(xiāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例失調(diào),城市保險(xiǎn)發(fā)展明顯快于農(nóng)村,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)
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