農(nóng)村信用社規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)作法

隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷深化,農(nóng)村信用社肩負(fù)著服務(wù)三農(nóng)的重任得到顯現(xiàn),真正成為了農(nóng)村金融的主力軍。農(nóng)村信用社集聚多年的信貸風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露出來,信貸資產(chǎn)質(zhì)量差和不良貸款率居高不下等狀況,嚴(yán)重的制約著農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展,信貸資產(chǎn)質(zhì)量作為金融企業(yè)的生命線,如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性,始終是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營中的重要課題。對此,筆者結(jié)合多年來的基層工作體會，對農(nóng)村信用社就如何規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)問題談點(diǎn)粗淺的看法。

一轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,把握市場定位,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展步伐的加快,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異,農(nóng)村信用社要在深化改革中把握機(jī)遇,切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,端正經(jīng)營方向,超脫陳舊的經(jīng)營模式,堅(jiān)持立足農(nóng)村,服務(wù)三農(nóng)的市場定位,利用點(diǎn)多,面廣,線長的優(yōu)勢來拓展業(yè)務(wù)空間，信貸投向要在滿足小額農(nóng)貸合理需求的基礎(chǔ)上,大力支持前景好、有經(jīng)濟(jì)效益、有發(fā)展前途的農(nóng)村中小企業(yè)和個(gè)體私營企業(yè)的發(fā)展,合理的優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),達(dá)到經(jīng)營利潤的最大化和信貸風(fēng)險(xiǎn)的最小化。

二營造誠信環(huán)境,切斷不良資產(chǎn)的根源

如何改善社會信用觀念,是一個(gè)多系統(tǒng)的長期工程,要從農(nóng)村信用社自身做起,找準(zhǔn)信貸調(diào)整的切入點(diǎn),把信用意識滲透于各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全過程。一方面要加強(qiáng)小額農(nóng)貸的管理,把資信評定和貸款授信工作做深、做細(xì)、做活，引導(dǎo)廣大農(nóng)民樹立誠信意識,把有借有還,再借不難的思想內(nèi)涵植根于農(nóng)；另一方面,要潛移默化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中最活躍的中小企業(yè)主和個(gè)私企業(yè)主,在社會上下積極營造誠信氛圍,把不良資產(chǎn)遏制于萌芽狀態(tài)。

目前，農(nóng)村信用社對歷史遺留的不良資產(chǎn)處置束手無策,其中,較突出的難題是處置村集體貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國有企業(yè)和政府部門及其干部職工的不良貸款。這些貸款沉淀時(shí)間長,擔(dān)保抵押形同虛設(shè),有的甚至丟失了訴訟時(shí)效,而且,這些貸款與當(dāng)?shù)卣�府往往有著千絲萬縷的關(guān)系。因此,對這些貸款的處置,農(nóng)村信用社必須依靠當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、地方政府和司法部門的有效支持,形成合力,在三個(gè)有利于的原則指導(dǎo)下靈活處置，采取一戶一策的辦法進(jìn)行清收或債務(wù)重組,并重點(diǎn)落實(shí)已懸空的債務(wù),必要時(shí)應(yīng)特事特辦,把資產(chǎn)損失降到最低程度。

三科學(xué)決策，注重貸款的營銷效果

近年來,農(nóng)村信用社引入了貸款營銷理念,然而,在實(shí)踐中,這一機(jī)制的運(yùn)作尚未成熟,在一定程度上具有主觀性、盲目性和欺詐性。如對貸款營銷的對象調(diào)查失誤,打著營銷的旗號盲目放貸,或被一些精明的貸款營銷對象鉆空子,趁機(jī)騙貸等等，很容易導(dǎo)致信貸決策失誤而帶來人為風(fēng)險(xiǎn)。因此,貸款營銷必須堅(jiān)持原則,循序漸進(jìn).審慎操作,科學(xué)決策,注重效果,決不可一哄而上,重量輕質(zhì),重放輕管，更要杜絕過去壘大戶的現(xiàn)象再度重演,要以科學(xué)的尺度來衡量貸款營銷對象的誠信度和債務(wù)承受力,從中發(fā)現(xiàn)優(yōu)良客戶,培養(yǎng)黃金客戶,進(jìn)一步防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；另外,要大膽創(chuàng)新,引入貸款營銷承包責(zé)任制,強(qiáng)化信貸員的管貸責(zé)任心,把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范轉(zhuǎn)化為工作動力,從而提高資產(chǎn)質(zhì)量。

四以人為本,扼制信貸風(fēng)險(xiǎn)

人是生產(chǎn)力的第一要素,是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的根本。農(nóng)村信用社防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)也是如此,必須強(qiáng)調(diào)人的因素,要通過多種形式的強(qiáng)化培訓(xùn),迅速提高信貸管理人員的政策水平、理論水平和業(yè)務(wù)水平，造就一支懂業(yè)務(wù)、懂法律、善經(jīng)營、求實(shí)效的信貸管理隊(duì)伍,。要防范三種風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化四種意識，即：防范職業(yè)風(fēng)險(xiǎn),道德風(fēng)險(xiǎn)和法紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)；強(qiáng)化發(fā)展意識、經(jīng)營意識、風(fēng)險(xiǎn)意識和責(zé)任意識,全面提高信貸管理人員的整體素質(zhì)和經(jīng)營管理能力,有效的扼制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五完善擔(dān)保抵押機(jī)制和保險(xiǎn)機(jī)制,規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,對信貸資金量提出了新的要求,大額貸款需求量日益增加,因此，農(nóng)村信用社完善擔(dān)保抵押機(jī)制和保險(xiǎn)機(jī)制刻不容緩,務(wù)必安置好這道信貸資產(chǎn)安全保障防火墻,才能更好的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是辦理手續(xù)要規(guī)范,嚴(yán)密。二是對抵押物的評估論證要從實(shí)際出發(fā),既要考慮其現(xiàn)實(shí)價(jià)值,又要顧忌處置變現(xiàn)的可行性.評估機(jī)構(gòu)提供的評估結(jié)果,信用社只能參考,切莫絕對引用,同時(shí)，基于資產(chǎn)的安全性,貸款額度應(yīng)控制在抵押物評估價(jià)值的50%以內(nèi)。三是推行抵押物保險(xiǎn)和借款人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度,不應(yīng)因過多的為客戶負(fù)擔(dān)著想而忽略了可能給農(nóng)村信用社帶來的不可預(yù)見的種種信貸風(fēng)險(xiǎn)。

六靈活處置歷史遺留的不良資產(chǎn)

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