個人理財論文

個人理財論文

引 言

在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個人財務的管理將成為一種時尚，越善于投資理財的個人，生活將越富裕輕松。

所謂個人投資理財，中央財經大學金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，適時調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產帳戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。

家庭基本信息

小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務農，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包 括每月的物業(yè)費400元，衣食費2000元，交通費400元，醫(yī)療費100元。3年前夫妻結婚時在男方父母的資助下，并利用兩人當時已積累的住房公積金，購置了當時價值為30萬元的住房，無貸款。現(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業(yè)保險。

理財目標： 預計兩年內將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學畢業(yè)，大學學費每年現(xiàn)值1萬元。 男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，并負擔兩老的生活費。每增加一個家庭成員，預計增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設條件 醫(yī)療保險金與失業(yè)保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計23000元。養(yǎng)老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。 薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。 換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款20年。

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家庭基本信息表

財務信息

家庭資產負債表

資產負債表的分析：

1、家庭的總資產為372,473元，總負債為0元，凈資產為372,473元。

2、總體的資產狀況良好，但是資產結構單一，投資性資產很第一文庫網少，這樣會降低資產收益率，同時會因為通貨膨脹而導致持有的資產貶值；

3、實物資產（自住房）占總資產的比例高達67.72%，這樣會出現(xiàn)流動性問題；

4、的負債為0。雖然0負債不會對家庭產生財務壓力，但與此同時也無法享受財務杠桿帶來的好

處。建議考慮使用財務杠桿，例如信用卡等。

家庭收支表

家庭收支表的分析：

1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結余為8,184元； 2、 每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結余100,183元。

3、 每月可供分配的結余資金相當充裕，應該好好利用這筆資金享受財務自由，達到理財目標。 4、 收入來源單一：除了每月夫妻兩人的工資收入之外，就是每年年底的定期存款利息收入和貨幣基

金投資收入。這種結構對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。 5、 家庭每月的支出結構比較合理，隨意性支出幾乎沒有。

家庭保險保障情況

保險保障情況

現(xiàn)有保障計劃分析：

1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。退休后每個月能夠領到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。

2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險，這樣難以保證退休后高品質的生活，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務損失。

3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質，應及時為父母親購買相關的保險產品。

具體理財方案規(guī)劃保險規(guī)劃

1、建立應急儲備基金：

于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應用財務杠桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應急基金。

2、子女教育規(guī)劃

小王家準備2年內要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大。現(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了，所以把大學前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由于教育費用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費用預算進行準備，如有剩余，可作為補充養(yǎng)老金。

假設您的孩子將在第二年末出生，若您的子女從3歲開始上學，則子女教育金的計劃需要考慮從幼兒園至完成高等教育的全部費用。根據一般標準：幼兒園(假定讀9個月)共需8,100元，小學（６年制）共需3,600元，初中（三年制）共需 4,500元，高中（三年制）共需7,800元，大學（四年制）共 40,000元。因此，所需要的教育金儲備的現(xiàn)值為：64,000

根據以上分析，對于王先生的子女規(guī)劃

鑒于王先生準備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學。 對幼兒園到初中時期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應該足以支持這段時期小孩的學費和生活費。

對高中到大學時期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元。

推薦子女教育基金：

保險保障規(guī)劃：

根據現(xiàn)階段的保險保障情況，分析如下：

王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫(yī)療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。

我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負，而惠州市09年平均年收入為19000左右——也就是說，社保體制只能應付最高76000元左右的醫(yī)療費用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補償是相當有限的。

另一方面，如果夫妻遭受意外的身體傷害（如喪失勞動能力），甚至于不幸去世的話，整個家庭的風險抵御能力也相當弱，王先生的家庭將幾乎得不到什么補償

全面保障計劃

為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現(xiàn)理財目標，王先生及太太將應保險投入獲得如下保障：單位（萬）

養(yǎng)老規(guī)劃

王先生和王太太預計在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費用每個月保持在5000左右，假設通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）�？紤]到夫妻雙方屆時退休時可領取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。

由于該目標距離當前年限較長，且根據王先生的風險偏好情況，可以采取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險產品，預計投資收益率為8%。推薦選擇產品有以下幾種：

1、 可以采取基金定投的方式為夫妻倆準備養(yǎng)老金。那么，從現(xiàn)在開始至32年后退休，只需要每

月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產品。 2、 購買保險養(yǎng)老產品。

3、 采取購買國債、股票、信托結合方式。

結論：對于個人來講，財可以幫助我們獲取更多的財富，可以為我們的財產增值和保值，也有助于

我們獲得更加有品質的生活，實現(xiàn)人生的目標。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產品了，按照自身實際情況，投資相關的產品，購買相應的理財產品，這樣就能最大程度地使個人財產獲得有效的保障和高效的增值。

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