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電子貨幣的本質(zhì)與網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下的金融制度創(chuàng)新
自從斯密創(chuàng)立古典經(jīng)濟學以來，直到當今的西方經(jīng)濟學弗里德曼的貨幣主義和哈耶克新自由主義的“貨幣的非國家化”理論，各種理論中對貨幣的起源和本質(zhì)認識得最深刻的，對貨幣的職能分析得最透徹的，當屬馬克思的貨幣學說。新制度經(jīng)濟學也為研究貨幣制度演變提供了理論框架和研究方法，應該將貨幣和相應的貨幣制度視為商品交換和資金流通過程中內(nèi)生的一個變量，將貨幣制度演變視為降低交易費用的一種制度變遷過程。一、貨幣形式的發(fā)展和中央銀行的建立
馬克思從社會分工不斷深化所推動下的市場范圍擴大的歷史進程中來分析貨幣起源：首先分析了簡單或偶然的價值形式，然后從總和或擴大的價值關(guān)系入手闡明一種商品的價值可以用其它一系列起等價作用的商品來作為物質(zhì)載體。隨著市場交換范圍的進一步擴大，擴大的價值形式發(fā)展為一般價值形式，所有參加交易的商品價值都統(tǒng)一地表現(xiàn)在某一種交換頻率較高的特定商品上，這種商品就作為—般等價物就從其它商品中分離出來，成為其它商品價值的唯一的物質(zhì)載體。一般等價物的職能最后固定以黃金、白銀等貴金屬作為物質(zhì)載體；貨幣形式與一般價值形式并沒有什么本質(zhì)區(qū)別，不同之處就是貴金屬固定地充當一般等價物；金銀之所以能夠淘汰其它商品固定地充當一般等價物，是因為其充當貨幣具有降低貨幣交易費用的自然屬性。馬克思認為金銀貨幣與普通商品的區(qū)別在于：金銀是固定地充當一般等價物的特殊商品，貨幣的本質(zhì)是其體現(xiàn)著商品生產(chǎn)者之間的社會經(jīng)濟關(guān)系，貨幣的職能是可以充當一切商品和勞務價值的衡量尺度、商品流通過程中的交易媒介、執(zhí)行貯藏手段。
金屬貨幣先后采取了金屬條塊和金屬缺鑄幣的形式，金銀鑄幣在長期流通過程中逐漸磨損，變成了不足值的鑄幣，但仍然可以與足值鑄幣一樣流通使用，從而演變成為一種價值符號和一種商業(yè)信息，后來國家發(fā)行紙幣這樣一種強制使用的價值符號來執(zhí)行流通手段的職能，此時這種商業(yè)信用就演變成為國家信用。另一方面，賒購銷商品交易方式的產(chǎn)生為在缺乏現(xiàn)金的條件下進行商品交易活動和形成信用貨幣提供了可能；銀行券是一種主要的信用貨幣形式。持券人可以隨時到發(fā)行銀行去兌換金銀。第一世界大戰(zhàn)以后，西方發(fā)達國家相繼放棄了金本位制。銀行券停止兌換金銀，成為國家認可的不兌現(xiàn)的信用貨幣即紙幣；紙幣的根本特點是由中央銀行通過法定信用程序壟斷發(fā)行。建立中央銀行的必要性是貨幣統(tǒng)一和票據(jù)清算的需要。在中央銀行成立之前，各銀行都有權(quán)發(fā)行銀行券，隨著貨幣信用業(yè)務的發(fā)展，銀行數(shù)量的增多，分散發(fā)行造成的名目繁多的銀行券既造成了金融秩序的棍亂，又降低了銀行券的流通效率，增加了貨幣流通費用，還為假鈔的流行提供了可乘之機。所以由一家或者幾家有實力和有信譽的大銀行來統(tǒng)一發(fā)行銀行券是一種更有效率的貨幣制度安排。支票、銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票等票據(jù)的流通往往需要銀行進行轉(zhuǎn)帳結(jié)算。隨著票據(jù)流通量的增大各銀行的結(jié)算人員開始聚集在固定的地點，交換所持的票據(jù)并僅僅結(jié)清其中的差額；票據(jù)結(jié)算交換所提高了清算效率，但是由于其局限于同城之間的票據(jù)結(jié)算，而且票據(jù)交換所與銀行之間辦理現(xiàn)金清算很不安全和很不方便。所以需要中央銀行作為全國統(tǒng)一的清算中心。
從實物貨幣、到金屬貨幣、再到紙幣和中央銀行的出現(xiàn)，是提高貨幣流通效率、降低貨幣流通費用。從而降低商品交易費用的貨幣制度安排的變遷過程。作為貨幣形態(tài)演變的最新形式，電子貨幣的產(chǎn)生必須會導致網(wǎng)絡金融創(chuàng)新的發(fā)展，首先應該透視一下電子貨幣的本質(zhì)。
二、電子貨幣的本質(zhì)
首先有必要分析一下因特網(wǎng)上(Internet，)幾種形態(tài)的電子支付手段的具體特點。(1)電子現(xiàn)金(E-cash)：電子現(xiàn)金是由Digicash公司推出的網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)，屬于見票即付的支付方式，這種電子現(xiàn)金的發(fā)行和交易過程是這樣的：先通過Digicash公司的電子錢包軟件創(chuàng)建一定價值的“空白貨幣符號”，這些貨幣符號此時不具有進行支付的法律效力，還需要把它傳輸?shù)姐y行，經(jīng)過銀行確認以后才能從客戶的帳戶里進行“借記等額款項”的會計處理之后方可生效。當電子現(xiàn)金真正用于支付時，接受電子現(xiàn)金的零售商則要和銀行建立實時的聯(lián)系。確認電子現(xiàn)金是經(jīng)過銀行核準過的并且尚未支付給其它人。電子現(xiàn)金從創(chuàng)建到使用都是在線操作，通過
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