網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新

　　微軟公司總裁比爾·蓋茨在《財(cái)富》雜志上宣稱，未來10年，微軟將用自己的應(yīng)用軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)承擔(dān)起全球的資金清算業(yè)務(wù)，并由此預(yù)言:在新世紀(jì)里，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是將要滅絕的一群恐龍。的確,20世紀(jì)90年代，以信息技術(shù)為核心的高新技術(shù)革命發(fā)展迅猛，大大促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將促進(jìn)各國在更廣、更深的程度上參與國際分工，為各國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提升和改造開辟新的途徑。對(duì)于未來任何一個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)都將成為核心競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素。

　　對(duì)于銀行業(yè)來講，現(xiàn)在正面臨著一個(gè)極為嚴(yán)峻的考驗(yàn),即互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，并以其強(qiáng)大的信息和服務(wù)功能，正在改變和影響著社會(huì)各個(gè)階層、各個(gè)領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行面臨著自身能否快速跟進(jìn)新技術(shù)、推出新服務(wù)的挑戰(zhàn)。 比爾·蓋茨能夠無視金融行業(yè)的上百年苦心經(jīng)營(yíng)和傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)壁壘，就在于他作為信息技術(shù)的領(lǐng)頭人，深切地體會(huì)到了信息技術(shù)無堅(jiān)不摧的力量，敏銳地發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)形成的可乘之機(jī)。如果銀行業(yè)沒有金融監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)的“經(jīng)營(yíng)許可證書”和多年積累的固定資產(chǎn)和商業(yè)信譽(yù)，與那些高科技公司、工商企業(yè)以及綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，將無更大優(yōu)勢(shì)可言。因此許多銀行家都認(rèn)為，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代，傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的勝負(fù)將取決于應(yīng)變能力和金融創(chuàng)新能力的高低。近年來，以美國的花旗銀行等為代表的西方銀行已經(jīng)跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供嶄新的金融產(chǎn)品，滿足日益發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的需求，以期不被新對(duì)手擊潰。

　　為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)對(duì)加入WTO的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)必須改變傳統(tǒng)發(fā)展戰(zhàn)略，從體制、機(jī)制、經(jīng)營(yíng)理念、管理模式和服務(wù)手段等方面進(jìn)行全面的金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)水平。

　　二、金融創(chuàng)新的重要意義

　　金融創(chuàng)新，是指在外部環(huán)境條件下金融領(lǐng)域內(nèi)部對(duì)要素的重新組合和創(chuàng)造性變革。金融創(chuàng)新貫穿于金融發(fā)展的全過程,其主體是各類金融機(jī)構(gòu)，包括銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)等。金融創(chuàng)新不僅是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部要求，也是金融業(yè)發(fā)展的動(dòng)力源泉，它不是人為制造的，而是國際金融市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

　　一般而言，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力主要包括兩方面內(nèi)容：1金融產(chǎn)品同其他產(chǎn)品一樣，也存在產(chǎn)品的生命周期以及市場(chǎng)飽和問題，也有一個(gè)從賣方市場(chǎng)到買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。那么，根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)供求關(guān)系，開發(fā)出新的金融業(yè)務(wù)品種，滿足自己和客戶的需要， 就成為金融創(chuàng)新的重要因素之一。2由于金融機(jī)構(gòu)比起其他行業(yè)來說，面對(duì)著一個(gè)限制性較強(qiáng)的管理法規(guī)，規(guī)避這些法規(guī)的限制便成為推動(dòng)金融創(chuàng)新的又一重要因素,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，形成了金融機(jī)構(gòu)“管制—?jiǎng)?chuàng)新—管制—?jiǎng)?chuàng)新”的循環(huán)發(fā)展過程 。

　　三、金融創(chuàng)新的內(nèi)容

　　網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要標(biāo)志是人類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和社會(huì)活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)化。因此，金融機(jī)構(gòu)必須順應(yīng)潮流，積極拓展網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券發(fā)行與交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和其他網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，開展與金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化相適應(yīng)的技術(shù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新 、制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新活動(dòng)。

　　1.金融觀念創(chuàng)新

　　隨著社會(huì)的發(fā)展、財(cái)富的積累、金融知識(shí)的普及和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，人們對(duì)銀行的要求更高，選擇的余地更大。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)為了更好的生存和發(fā)展，必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)方式，要建立起以客戶為中心、以客戶價(jià)值為導(dǎo)向的營(yíng)銷理念,要將由客戶引發(fā)的被動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變成為由銀行引發(fā)的主動(dòng)營(yíng)銷服務(wù)。銀行服務(wù)的形式和內(nèi)容要由確定的金融產(chǎn)品服務(wù)逐漸演變?yōu)槎嘣�化、個(gè)性化的金融百貨商

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