王先生家庭資產(chǎn)理財規(guī)劃方案

王先生家庭資產(chǎn)理財規(guī)劃方案2010-10-15 11：12先對王先生家庭進行必要的分析。家庭財務(wù)比率分析：王先生家庭目前結(jié)余比率為25%，即每年的稅后收入有25%能節(jié)省下來，一方面說明王先生家庭控制支出的能力較強，另一方面說明王先生家庭累計凈資產(chǎn)能力較強，這部分結(jié)余資金也是理財?shù)闹攸c規(guī)劃對象。王先生家庭的清償比率較高，為1。從王先生家庭資產(chǎn)負債表可以看出，王先生家庭沒有承擔任何負債，而清償比率說明，如有需要，該家庭還可以承受一定的負債，最適宜比率為50%。王先生家庭的流動性比率為為14.1，也就是說在不動用其他資產(chǎn)是，趙先生家庭的流動資產(chǎn)可以支付家庭14個月的開支，由于不了解王先生職業(yè)特點，如果是穩(wěn)定性較高的工作，這個比率偏高，在做理財規(guī)劃時，可以對這部分資產(chǎn)作為規(guī)劃的重點部分之一。財務(wù)狀況預(yù)測及總結(jié)：從王先生的年齡來看，王先生正處于事業(yè)的黃金時期，收入未來會穩(wěn)步增長，王先生家庭屬于中等收入家庭，控制支出能力不錯，結(jié)余比率較高，但是資產(chǎn)的增值能力不強，目前王先生家庭債務(wù)水平為0，而投資資產(chǎn)所占比重較大，相信未來會為王先生家庭帶來很好的投資收益。從王先生理財目標可以看出，王先生理財目標多為長期，因此需要仔細規(guī)劃王先生家庭的結(jié)余比率較高，投資資產(chǎn)較高，債務(wù)清償能力強，投資方面可進一步優(yōu)化。理財規(guī)劃方案：從王先生所提供的信息來看，王先生家庭現(xiàn)處于子女成長期，月支出占正常收入的65%，家庭需要供養(yǎng)2人，對投資的了解程度很好，偏好做中期投資，比較能夠接受較好的收益和較低的風(fēng)險。1、現(xiàn)金規(guī)劃從王先生家庭來看，家庭月支出維持在14000元，對王先生家庭的經(jīng)濟狀況來說，屬于較為合理且相對節(jié)約的生活支出，作為綜合財務(wù)規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃的原則來說，王先生家庭應(yīng)準備3-6個月的生活支出作為一筆家庭應(yīng)急準備資金，即準備42000--84000元，以應(yīng)對家庭可能的開銷以及需要應(yīng)急的費用。這筆資金可通過銀行的活期儲蓄、購買貨幣市場基金或者放到給愛人購買的萬能類型保險的追加保費里，銀行的活期儲蓄最為靈活、方便，但是收益率非常低，而貨幣市場基金收益相對較高，但是有一定的風(fēng)險，放在萬能型保險賬戶中，能夠享受相對更高的收益，并且獲得一定保障，但是也要考慮到各家保險公司的經(jīng)營狀況不同而給予客戶的收益不同，并且有一定的初始費用。2、保險規(guī)劃從王先生保險狀況來看，王先生本人現(xiàn)在沒有任何保險，王先生愛人和孩子有一定的保險。按照綜合理財規(guī)劃行業(yè)著名的"雙十原則"，王先生現(xiàn)有的家庭收入以及家庭資產(chǎn)狀況，王先生應(yīng)該以家庭年收入的10%，即25800元作為純保障型保險，來購買家庭年收入10倍的風(fēng)險保障，即260萬的保額的保險，這樣才能滿足家庭正常的風(fēng)險的合理規(guī)劃，可以按照合理的配置，即王先生156萬的保額，王先生愛人78萬的保額，孩子26萬的保額，亦可做適當?shù)恼{(diào)整，可購買意外保險、重大疾病保險、住院醫(yī)療等類型，王先生愛人的萬能保險，具有一定的保障功能和理財功能，但是保障額度及保障類型不夠，需要補充，中國平安出的鴻利保險，18歲以前以理財為主，可以獲得一定的收益(年回報率約5%左右)，18歲后提供雙倍保額，具有一定的保障能力，同時收益功能不變，但是這兩款保險均不屬于純保障型保險，且保障額度不足。對于現(xiàn)在多家保險公司提供的具有保障功能同時能夠返還本金的一些保險(包括分紅類型保險以及萬能類型、投資連結(jié)類型保險)，除了具有一定的保障功能，同時也可作為一種穩(wěn)健的投資渠道，來拓寬個人的投資方式，而王先生愛人和孩子的保險都具有了這樣的投資功能。3、現(xiàn)金打新股基金定投每月4000王先生家庭擁有50萬元的現(xiàn)金以及活期存款，考慮到用來打新股，是一種不錯的投資渠道，既能在需要用錢的時候隨時拿出，也可偶爾獲得高回報率的機會。每月4000元的基金定投，也是一種不錯的選擇，同時可適用于保險公司的投資連結(jié)保險。4、孩子目前小學(xué)3年級，計劃13年后出國留學(xué)。如果考慮到孩子去北美國家留學(xué)，按照目前的狀況，應(yīng)考慮到每年3萬至5萬美元的學(xué)費，來應(yīng)對美國知名學(xué)校的學(xué)費，如若按4萬美元每年，則3年共需12萬美元，按照年增長率3%來計算，13年后應(yīng)準備17.62萬美元，按照1：6.68比例，合人民幣117.72萬元，作為孩子出國的教育支出，如果考慮孩子去澳洲或歐洲國家，可根據(jù)實際情況做適當調(diào)整，這筆錢可以通過所投資的房地產(chǎn)進行規(guī)劃。5、爭取每1-2年出國旅游一次王先生家庭年結(jié)余5.3萬元，每年拿出2萬元，來給家庭帶來每年一次的出國旅游，能夠保證玩的比較開心，又相對節(jié)儉。6、愛人不上班從王先生家庭收入支出表可以看出，王先生愛人每月收入在6000元，如果不上班的話，家庭的年度收入支出就會出現(xiàn)不平衡。若想達到新的平衡，又能滿足之前的理財目標，那就需要王先生對現(xiàn)有資金進行更為細致的規(guī)劃。從王先生現(xiàn)有資金來看，家庭每年結(jié)余6.5萬元，而考慮到未來其中2.5萬元用于購買純保障保險，其中4.8萬元用于購買基金定投，其中2萬元用于家庭每年出游，則需要家庭年結(jié)余9.3萬元，資金缺口為2.8萬元每年，如果考慮到王先生愛人不工作，則每年資金缺口為10萬元。王先生購買國債，按照今年年初所發(fā)行3年期國債利率2.8%來算，年投資回報率為1680元。則王先生需要對另外190萬元做出適當合理的規(guī)劃，達到年回報率5.3%，按照投資風(fēng)險分散原理，可以考慮將60%用于購買保證收益類的穩(wěn)定投資，將其中30%作為較高投資回報，較低風(fēng)險的產(chǎn)品，將其中10%用于投資高回報，較高風(fēng)險的產(chǎn)品，以達到綜合投資回報率5.3%的投資收益。另外王先生的現(xiàn)有房產(chǎn)，可以通過適當?shù)囊?guī)劃，作為未來的養(yǎng)老規(guī)劃考慮，以此獲得穩(wěn)定、富足的養(yǎng)老生活總結(jié)王先生在現(xiàn)有經(jīng)濟條件下，完全可以進行上述規(guī)劃，以應(yīng)對可能的支出，并且該規(guī)劃方案可抵御通貨膨脹，且安全性較高。同時依王先生未來的發(fā)展，可根據(jù)需要調(diào)整理財規(guī)劃方案。建議：王先生作為家庭的支柱，應(yīng)考慮為自己準備一份保險，對自己對家庭的責(zé)任相信會讓王先生走的更遠。另外王先生在考慮投資渠道的同時，也應(yīng)該充分準備子女的初中、高中、大學(xué)教育金，而不僅僅是未來的出國留學(xué)準備金、以及家庭未來的養(yǎng)老金等。理財方案一定是具體而全面的，有風(fēng)險博弈，同時也有安全的保障及穩(wěn)健的收益等，同時根據(jù)需要不斷地調(diào)整理財方案使之更適合當時的具體經(jīng)濟情況。

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